Как начисляются проценты по банковскому кредиту?

Иллюстрация / Фото: из отрытых источников

Кредиты, выдаваемые банками, требуют от заемщика ежемесячного внесения платежей — части основного долга и начисленных процентов. Ставка по потребительскому кредиту влияет на общую переплату в рамках договора, однако и способ начисления процентов играет определенную роль — банк может использовать аннуитетную или дифференцированную схему. Рассчитать ежемесячный платеж клиент может самостоятельно, используя формулы, но удобней прибегнуть к помощи специального кредитного калькулятора — программа покажет, как взимаются проценты с заемщика.

Как банк начисляет проценты по кредиту?

Банки устанавливают стоимость кредитов в годовых процентах, но требуют их внесения ежемесячно — для каждого платежа по договору. Существуют две схемы начисления:

• аннуитетная — проценты начисляют сразу на все тело и срок кредита, затем полученную сумму делят на число месяцев по графику, размер платежа будет фиксированным (одинаковым на весь период погашения);
• дифференцированная — на тело кредита (остаток) ежемесячно начисляют проценты, в первые периоды платежи будут больше, далее — постепенное уменьшение.

В банке начислением процентов занимаются роботизированные программы — все происходит в автоматическом режиме и отображается в личном кабинете заемщика. По кредитной карте схема схожа, но переплата зависит от израсходованного в отчетном периоде лимита.

Какие факторы влияют на общую переплату по банковскому кредиту?

Совокупный размер переплаты по кредитному договору зависит не только от процентной ставки, хотя этот показатель и является ключевым. Также на ежемесячные платежи влияют:

• допущенные просрочки с начислением штрафов и пени;
• досрочное погашение — переплата будет меньше;
• изменение процентной ставки, если это предусмотрено договором, например, при отказе от страхового полиса или в последний год действия кредита.

«Рассчитать платеж по кредиту и начисляемые ежемесячные проценты просто — используйте специальный калькулятор, куда нужно внести сумму, срок и ставку: программа автоматически рассчитает все искомые показатели», — советует эксперт.

Выбирая, где можно взять микрокредит или кредитную карту, ищите банки, предлагающие низкие процентные ставки. При этом ставки, озвученные в рекламе, могут отличаться от предложения кредитора для конкретного клиента. Однако обращать внимание нужно и на другие условия договора, например, дополнительные комиссии и требования к заемщику.

Дмитрий Вовчок / nomid
Главред AOinform